保険の見直し、ライフプラン表作成

みなさんよく、生命保険って難しいと言われます。

保険にはいろいろな保障があります。死亡保障だったり医療保障や働けなくなった時の保障などさまざまです。

「なぜ保険に加入しているのですか？」とお聞きすると
「安心料です」とお答えになる方が多いです。
つまり「安心料＝使わない可能性がある＝無駄かもしれない」と分かっていて加入しているということです。
無駄だと思っているのなら保険をやめてしまえば良いんじゃないでしょうか。

「でも何かあった場合に困るから…」

無駄だと思っていても、なぜ保険ってやめられないんでしょうね。

では、どのような「何か」が起きたら保険に助けてもらいたいのか。
そして、それはいくら必要なのか。

だけを考えれば良いんですね。

でも、その前に…

「何か」があったら社会保障が助けてくれますよ。

社会保障制度とは、公的年金や健康保険のことです。年金は老後のためだけと思われている人が多いのですが、亡くなった場合には残されたご家族に遺族年金が支払われますし、障害状態になった場合は障害年金が給付されます。また、入院した時には高額療養費制度があるため一定金額以上の支払いはしなくてよくなります。そして、働けなくなった時には傷病手当金が給付されます。

社会保障制度を知らずして保険なんて組み立てられません！

これらの制度は、収入や加入している社会保障（国民年金なのか厚生年金なのか、など）家族構成によって支給される金額や保障内容が異なります。

保険を考える上で大切なことは、社会保障制度の内容を理解し、自分の家庭はどのような保障内容になっているのか、支払われる金額はいくらなのか確認することです。

事例を使って実際に必要な金額を計算してみます。

事例
●現実の生活費が月々３０万円の家族構成
ご主人：３５歳（サラリーマン）
奥様：３２歳（パート）
お子様２人（５歳、２歳）
住宅：所有（住宅ローン：８万円／月。団体信用生命保険加入）
この家族構成で、ご主人が亡くなった場合を考えてみます。

社会保障制度として、ご主人様が万一の時、遺族年金が月々14万円支払われるとすると

■30万円の生活費が必要のため
　30万円－14万円＝16万円が必要
■万一のことがあった場合、団体信用生命保険で住宅ローンが免除されるため
　16万円－8万円＝8万円
■生きていた時のご主人様のお小遣い、自動車をお持ちなら自動車諸費用（自動車保険、税金、ガソリン代など）、生命保険料など、生前に必要だったものを差し引きします。
例えば、ご主人の生前に必要だった金額が３万円だとしたら
   8万円－3万円＝5万円

つまり、このケースの場合、毎月５万円が不足するので、５万円を保険で準備すれば良いと言うことになります。
  5万円／月×12か月＝60万円（年間不足額）

下のお子様が大学卒業するまで２０年間とすれば
60万円×20年間　＝1200万円を準備しておけばよいということですね。

では、どんな保険で準備するかと言うと、とある保険会社で試算したところ

●収入保障保険（掛捨て）
  保障金額：5万円／月×12ヵ月×20年＝1200万円　保障期間：20年　
　掛け金：月々1,595円
（死亡・高度障害のほかに、障害状態、介護状態になった場合も保障）
です。

収入保障保険は掛捨てだから、もし万一のことが起こらなかったら掛け金が無駄になるからと言う理由で貯蓄性のある終身保険で賄おうとしてはいけませんよ！
掛捨てでできる限り安く保険を組み立てて、浮いた分を運用に回す、こちらの方が合理的です。

例えば1200万円の保障を60歳まで払込む終身保険にすると
掛け金：月々34,692円
です。（掛捨ての保険と同じ保険会社で試算）

捨ての保険の方がいかに合理的か具体的に見ていきましょう。

終身保険の月々の掛け金34,692円（貯蓄保険）
定期保険の月々の掛け金  1,595円（掛捨て）
　　　　　　　　差額：33.097円
差額33,097円を60歳まで資産運用したとします。
33,097円×12カ月×25年間×２％複利運用＝約1,272万円
（金利０％でも992万円貯まります）　

終身保険では途中解約すると元本を大幅に割り込んでしまうので、何が何でも60歳までは頑張って掛け金を払っていかなければいけないというリスクを背負うことになり、家計の固定費を圧迫する結果となります。
かたや掛け捨ての定期保険で保障を確保しながら資産運用をしていけば、保障が必要ないと判断できた場合には保険は解約できますし、資産運用も途中でやめて換金して自由に使うこともできます。

今現在、新型コロナウィルスの影響で家計が圧迫されているご家庭も多いかも知れません。そんな時に見直しをしようと思うのが保険ではないでしょうか？
柔軟に対応できるようにしておいた方が合理的だと思いませんか？

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